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ほとんどの終身保険が積立て型で、ほとんどの定期保険が掛捨て型です。
終身保険=積立て型、定期保険=掛捨て型と考えてもほぼ差し支えありません。
保険に積立て型と掛捨て型があるということは、多くの方が知っています。
しかし、それぞれの特徴を知らないで保険に入っているケースがほとんどです。
積立て型と掛捨て型の特徴を知っておくことは、保険を見る上でとても大切です。
しっかり把握するようにしましょう。
積立て型と掛捨て型の大きな違いは、「解約返戻金があるか、ないか」です。
積立て型には解約返戻金がありますが、掛捨て型には基本的に解約返戻金がありません。
解約返戻金というのは、保険を解約したときに戻ってくるお金のこと。
しかし「せっかく入った保険なのだから、解約することはないじゃないか」と思われるかもしれません。
積立て型の終身死亡保険を例に、このことを考えてみましょう。
死亡保険というと、「葬式代と自分がいなくなったあとの生活費を遺族に残すために入る」というイメージがあるかもしれません。
確かにこのような目的で加入するなら、死亡するまで保険を解約する必要はありません。
しかし、積立て型の終身死亡保険は別の使い方もできます。
お金を増やすための加入です。
たとえば30歳のときに60歳で保険料の支払いを終える積立て型の終身死亡保険に入ったとします。
死亡時におりる保険金は1000万円です。
この保険で、60歳までにいくらの保険料を支払うと思いますか?この質問をすると、「1200万円くらいですか」というように多くの人が保険金の1000万円より多く支払うと答えます。
しかし、支払う保険料はおおよそ600万円ほどです。
それでは、60歳で保険料を支払い終えたときにこの保険を解約すると、いくら戻ってくるでしょうか?こう聞くと、たいていの人が「うーん」と考え込んでしまいます。
それまでに払った保険料は600万円です。
「戻ってくるのは200万円くらいですか」。
難しい顔をしながら、これくらいの数字で答えが返ってきます。
しかし、実際は60歳で解約すると720万円ほど解約返戻金が戻ってきます。
それまでの間に死亡したら1000万円の保障がある上に、お金が増えるわけです。
この説明をすると、「そんなに有利なんだ」とみなさん非常に驚きます。
実は、掛捨て型の保険にも解約返戻金があるものもあります。
しかし掛捨て型では、解約返戻金は多くてもそれまでに支払った保険料の1割ほど。
解約返戻金があるとはいえないくらいのレベルです。
解約返戻金を目的に掛捨て型保険に入ることはありません。
600万円の保険料が70歳で800万円の貯金に解約返戻金があることは積立て型の大きなメリットですが、注意しなければならない点があります。
積立て型の保険では、保険料の支払いを終えたあとに解約すれば、それまでに支払った保険料より多くの解約返戻金が戻ってきます。
しかし、保険料を支払っている途中で解約すると、それまでに払った保険料より少ない解約返戻金しか戻ってこないのです。
解約返戻金が、支払った保険料よりどれくらい増えているか。
それを表す指標が「解約返戻率」です。
解約返戻率は、解約返戻金を支払った保険料総額で割ればわかります。
支払った保険料の総額が300万円で解約返戻金が330万円なら、330万円÷300万円×100=110で解約返戻率は110%。
支払った保険料が10%増えて戻ってくることになります。
解約返戻率が100%より下なら解約返戻金が支払った保険料より少なく、100%より上なら支払った保険料より多いことになります。
積立て型の終身死亡保険を保険料を支払っている途中で解約すると、解約返戻率が100%を下回ることがあります。
解約返戻率が100%になる損益分岐点があって、それより前に解約すると元本割れする期間があるわけです。
ここが、元本割れすることがない預貯金と大きく違うところです。
最近の主流を占めている積立て型終身死亡保険の場合では、60歳まで支払い期間があると、解約返戻率が100%以上になるのは支払い期間を終えた直後です。
それでは、支払い期間を終えた後の解約返戻金はどうなると思いますか?このようにたずねると、たいてい「支払い期間が終わったらなくなってしまうんじゃないか」とか「一定の金額のままじゃないか」とか「だんだん減っていきますよね」という答えが返ってきます。
しかし、違います。
解約返戻金は、保険金の額に近づいて増えていきます。
30歳のときに60歳で保険料の支払いを終える積立て型の終身死亡保険に入りました。
死亡時におりる保険金は1000万円です。
この場合、60歳で保険料の支払いを終えるとき、支払った保険料の総額は600万円ほどです。
それでは、ここで保険を解約すると解約返戻金はどれくらいになるでしょう?そう、約720万円です。
60歳で解約すると720万円ですが、この解約返戻金はそのあとどんどん増えていきます。
70歳で解約するとおおよそ810万円くらい、80歳のときにはおおよそ890万円くらいになります。
このあとも、解約返戻金は保険金の1000万円に近づいて増えていきます(100歳を超えると解約返戻金は限りなく保険金の1000万円に近づきますが、保険金の額を超えることはありません)。
保険料の支払いは終えていますので支払った保険料は600万円のまま、これだけ解約返戻金が増えるのです。
9死亡保険解約返戻金の推移積立て型の保険で借金ができる解約返戻金以外にも、積立て型のメリットがあります。
そのひとつが、借金ができること。
積立て型の保険に加入していると、保険会社からお金を借りることができます。
これを、保険業界の用語で「契約者貸し付け」といいます。
借りられる額の目安は、その時点での解約返戻金の8～9割。
保険金の支払いを終えたあとはもちろん、支払いを終える前でも借金は可能です。
60歳で支払いを終える保険に加入していて、40歳や50歳でもお金を借りることができるわけです。
その場合、支払いを終える前なので解約返戻率は100%より下になっています。
たとえば40歳のとき、それまでに230万円の保険料を払っていたとすると解約返戻金はおおよそ160万円。
借りられるのはその8～9割で128～144万円ほどです。
借りたお金には貸付金利がつきますが、この借金は返しても返さなくてもかまいません。
返さない場合、解約返戻金または保険金からその分が差し引かれるだけです。
死ぬまで借りっぱなしでも大丈夫です。
「保険に入っていて借金ができる」というと意外かもしれませんが、急に現金が必要になったときなどに便利な機能です。
また保険料の支払いが難しくなったとき、積立て型の保険では保険会社が保険料を立て替えてくれる制度があります。
毎月保険料を支払う保険の場合、通常2カ月続けて保険料が引き落とせないとその保険は失効します。
積立て型の保険では保険が簡単に失効しないよう、2度目に保険料が落ちなかった翌日などに保険会社が落とせなかった分の保険料を立て替えてくれます。
これが「自動振替貸し付け」という制度で、積立て型の保険ならほぼこの制度がついてきます。
ただ、いつまでも立て替えてもらえるわけではありません。
基本は6カ月。
6カ月経っても保険料が引き落とせない場合、解約返戻金が残っていればさらに6カ月は立て替えてもらえます。

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